उधारो उठाउने कानुन

ओशोका अनुसार प्रेम दुई व्यक्तिबीचको रोमान्टिक वा भावनात्मक सम्बन्ध मात्र होइन, जीवनका सबै पक्षलाई समेट्ने गहिरो, परिवर्तनकारी अनुभव हो । ओशोले जोड दिए कि प्रेम एक विशेष व्यक्ति वा सम्बन्धमा सीमित नभई व्यापक र समावेशी हुनुपर्छ । यस्तो अवस्थामा उधारोका कारण यो सम्बन्ध बिग्रने चिजको रूपमा उधारो हुनु हुँदैन । उधारो नउठ्दा उद्योग–व्यवसाय समस्यामा परेपछि नेपालका उद्योगी–व्यवसायीले उधारो उठाउने कानुन निर्माण गर्न माग गरेका छन् ।
केही समयअगाडि नै उधारो उठाउने कानुन निर्माण गर्न सरकारसँग माग गरिएको थियो । उधारो उठाउने कानुनी व्यवस्था नेपालमा नभएको र उद्योगी–व्यवसायीले दिएको उधारो नउठ्दा समग्र आर्थिक क्षेत्र नै समस्यामा परेका कारण उधारो उठाउने कानुन बनाउन सरकारसँग सामूहिक पहल गर्नुपर्ने धारणा उद्यमी व्यवसायीले राख्दै आएका छन् । नेपालमा राजस्वसम्बन्धी विवादको समाधानका लागि राजस्व न्यायाधिकरण, बैंकहरूको ऋण असुलीका लागि ऋण असुली न्यायाधिकरणजस्ता निकायहरू रहे तापनि उधारो उठाउने सम्बन्धमा कुनै न्यायिक निकाय नभएको देखिन्छ ।
राजस्व र ऋण उठाउने निकाय भएजस्तै उधारो उठाउने कानुन र निकाय पनि आवश्यक छ । वित्तीय संसारमा ‘क्रेडिट’ शब्दका धेरै अर्थ छन् । तर, यसले सामान्यतया एक सम्झौतालाई जनाउँछ, जसमा उधारकर्ताले पैसा वा मूल्यको अन्य चिज प्राप्त गर्छ र पछिको मितिमा ऋणदातालाई फिर्ता गर्न प्रतिबद्ध हुन्छ, सामान्यतया ब्याजसहित । क्रेडिटले एक व्यक्ति वा कम्पनीको क्रेडिट योग्यता वा क्रेडिट इतिहासलाई पनि इंगित गर्न सक्छ, जस्तै- उनीसँग राम्रो क्रेडिट छ । लेखाको संसारमा यसले एक विशिष्ट प्रकारको बहीखाता प्रविष्टिलाई जनाउँछ ।
क्रेडिटलाई सामान्यतया ऋणदाता र उधारकर्ताबीचको सम्झौताको रूपमा परिभाषित गरिन्छ । क्रेडिटले व्यक्ति वा व्यवसायको उधारो योग्यतालाई पनि बुझाउन सक्छ । लेखामा एक क्रेडिट एक प्रकारको बहीखाता प्रविष्टि हो, जसको विपरीत डेबिट हो । उधारोमा क्रेडिट लेनदार (ऋणदाता) र उधारकर्ता (ऋणदाता) बीचको सम्झौतालाई प्रतिनिधित्व गर्छ । ऋणीले ऋणदातालाई प्रायः ब्याजसहित वा वित्तीय अथवा कानुनी जरिवानाको जोखिम लिने वाचा गर्छ । कर्जा विस्तार गर्नु भनेको मानव सभ्यताको प्रारम्भसम्म हजारौं वर्षअघिको अभ्यास हो, मानवशास्त्री डेभिड ग्रेबरले आफ्नो पुस्तक ‘देब्ट’मा भनेका छन् ।
त्यहाँ क्रेडिटका विभिन्न रूप छन् । सामान्य उदाहरणमा कार ऋण, बन्धक, व्यक्तिगत ऋण र क्रेडिट लाइनहरू समावेश छन् । अनिवार्य रूपमा जब बैंक वा अन्य वित्तीय संस्थाले ऋण दिन्छ, यसले उधारकर्तालाई पैसा ‘क्रेडिट’ गर्छ, जसले यसलाई भविष्यको मितिमा फिर्ता गर्नुपर्छ । क्रेडिट कार्ड आज क्रेडिटको सबैभन्दा सर्वव्यापी उदाहरण हुन सक्छ, जसले उपभोक्तालाई क्रेडिटमा केही पनि खरिद गर्न अनुमति दिन्छ । कार्ड जारी गर्ने बैंकले क्रेता र विक्रेताबीच मध्यस्थकर्ताको रूपमा काम गर्छ, क्रेतालाई क्रेडिट विस्तार गर्दा विक्रेतालाई पूर्ण रूपमा भुक्तान गर्छ, जसले पूर्ण रूपमा भुक्तानी नभएसम्म ब्याज शुल्क लगाउँदा समयसँगै ऋण तिर्न सक्छ ।
त्यसैगरी यदि खरिदकर्ताहरूले विक्रेताबाट उत्पादन वा सेवाहरू प्राप्त गर्छन् जसलाई पछिसम्म भुक्तानी आवश्यक पर्दैन, त्यो क्रेडिटको एक रूप हो । उदाहरणका लागि, जब एक रेस्टुरेन्टले थोक व्यापारीबाट उत्पादनको ट्रक प्राप्त गर्छ, जसले एक महिनापछि रेस्टुरेन्टको बिल गर्नेछ, थोक विक्रेताले रेस्टुरेन्ट मालिकलाई क्रेडिटको एक रूप प्रदान गर्दै छ । क्रेडिटका अन्य परिभाषाहरूमा ‘क्रेडिट’ लाई व्यवसाय वा व्यक्तिहरूको वित्तीय सुदृढता वर्णन गर्नका लागि संक्षिप्त रूपमा पनि प्रयोग गरिन्छ । राम्रो वा उत्कृष्ट क्रेडिट भएको व्यक्तिलाई खराब वा कमजोर क्रेडिट भएको व्यक्तिको तुलनामा ऋणदाताहरूलाई कम जोखिम मानिन्छ ।
क्रेडिट स्कोर एक तरिका हो, जसमा व्यक्तिहरूलाई जोखिमको सर्तमा वर्गीकृत गरिन्छ, सम्भावित ऋणदाताहरूले मात्र होइन बीमा कम्पनी र केही अवस्थामा घरधनी तथा रोजगारदाताहरूद्वारा पनि । व्यापारमा अनेक तरिकामध्ये ‘बिल टु बिल’ भुक्तानी गर्ने नेपाली व्यापारमा खास गरी थोकले खुद्रा व्यापारीसँग गर्ने व्यापारको तरिका हो । कुनै बिलको भुक्तानी गर्न नसकेमा अर्को सामान सामान्यतः डेलिभरी गरिँदैन र अन्तिम बिलको भुक्तानी नगरी बेइमानी गरेमा त्यो उठाउने उपाय छैन । त्यसैले समेत उधारोसम्बन्धी कानुनको जरुरत पर्छ ।
लेखाको संसारमा, ‘क्रेडिट’ को अधिक विशेष अर्थ छ । यसले एक बहीखाता प्रविष्टिलाई बुझाउँछ जसले सम्पत्तिमा कमी वा दायित्वहरूमा वृद्धि (डेबिटको विपरीत, जसले उल्टो गर्छ) रेकर्ड गर्छ । उदाहरणका लागि, मान्नुहोस् कि एक खुद्रा विक्रेताले क्रेडिटमा व्यापारिक वस्तुहरू किन्छन् । खरिदपछि, कम्पनीको सूची खाता खरिदको रकम (डेबिटमार्फत) बढ्छ, कम्पनीको ब्यालेन्स पानामा सम्पत्ति थप्छ । यद्यपि, यसको खाता भुक्तान योग्य क्षेत्र पनि खरिदको रकम (क्रेडिटमार्फत) द्वारा बढ्छ, दायित्व थप्छ ।
बजारमा उधारो दिनुपर्ने उद्योगी–व्यवसायीको बाध्यता रहेको र उधारो उठाउने कानुनी व्यवस्था नहुँदा समस्यामा परेको देखिन्छ । उधारो नउठ्ने समस्याले बिनाब्याज बजारमा ठूलो रकम लगानी हुने र व्यवसायमा मन्दीका कारण उद्योगी–व्यवसायीले नाफाको ९० प्रतिशत रकम बैंकको ब्याजमै भुक्तानी गर्नुपरेको समेत वास्तविकता छ । उत्पादित बस्तु नबेचे समग्र उद्योग–व्यवसाय नै धराशायी हुने डरले उधारैमा भए पनि बेच्नुपर्ने कटु वास्तविकता रहेको छ । जसरी पनि सामान बेच्न खोज्दा उधारो नउठेर समस्या उत्पन्न हुने गरेको छ ।
यसै सन्दर्भमा, उधारो उठाउने कानुन निर्माण गर्ने, भ्याट बिललाई तमसुकसरह मान्यता दिनुपर्ने, प्यान बिल अनिवार्य गर्ने व्यवस्था भए समस्या न्यूनीकरण हुने सम्भावना रहन्छ । नेपालका लागि यो अत्यन्त नौलो विषय हो । उधारो असुलीसम्बन्धी छुट्टै कानुन भए व्यवसाय गर्नेहरूको लगानीमा धेरै जोखिम नहुने हुन्छ । यस्तो केसमा अहिले विभिन्न कानुन आकर्षित भएर मुद्दा चल्ने गरेको तर फैसला हुन १० औं वर्ष लाग्दा व्यवसायी समस्यामा परेको उद्योगी–व्यापारीहरू बताउँछन् । यससम्बन्धी छुट्टै ऐन भए निजी क्षेत्रहरूलाई मात्रै नभएर मुलुकको अर्थतन्त्रमा समेत सकारात्मक प्रभाव पार्ने बताउँछन् ।
सम्बन्ध नराम्रो भएमा आफूले तिर्नुपर्ने रकम नतिर्ने, भाग्नेजस्ता समस्याहरू नेपालमा धेरै विकास हुँदै गएका छन् । यसका लागि नै उधारो असुलीसम्बन्धी छुट्टै कानुन चाहियो भन्ने मुद्दामा बहस सुरु भएको देखिन्छ । अहिले कसैले वस्तु तथा सेवा प्रयोग वा खरिद गरेबापत तिर्नुपर्ने रकम नतिरे पनि हुन्छ, कानुनले कारबाही गर्दैन भन्ने होइन । अहिले भएको समस्या भनेको यस्तो प्रकृतिको मुद्दा फौजदारी र देवानी कुनमा पर्ने, स्पष्ट छैन भन्छन् व्यवसायी । विकसित मुलुकहरू सबैमा व्यापारसँग सम्बन्धित छुट्टै कानुनको व्यवस्था छ । वस्तुको मूल्य चुक्ता गर्नुपर्ने, बिलका आधारमा बिक्री गर्दा त्यसको रकम नतिर्नेलाई कस्तो कारबाही गर्ने भन्ने कुरा महत्वपूर्ण कुरा हो ।
अहिले मुलुकी देवानी संहिता, २०७४ मा भएका केही व्यवस्थाअनुसार कारबाही गर्न सकिन्छ । तर, त्यो मात्रै पर्याप्त छैन । छुट्टै कानुन भयो भने सहज हुन्छ भन्ने कुरा हो । अर्को कुरा, यो व्यापारीको मात्रै समस्या होइन । सामान लगेर पैसा तिरेन भने कहाँ जाने ? भन्ने कुरा मात्रै होइन, सही सामान पाइएन भने उपभोक्ताले कहाँ जाने ? छुट्टै कानुन भए उपभोक्ता हितको कुरा पनि त्यहाँ हुन्छ । यस्तो समस्या आउँदा देवानी संहितामा दुई वर्षभित्र नालिस गर्न सक्ने कानुनी व्यवस्था छ । दुई वर्षपछि भने केही लाग्दैन । उधारो असुलीका लागि १५ दिनमै फैसला हुने व्यवस्था हुनुपर्छ । यस्तो भयो भने उद्योग–व्यवसायहरूमा समस्या हुँदैन ।
नेपालमा उधारोमा सामानको खरिद–बिक्रीले यो तहको विकराल रूप ल्याउला भन्ने सायद कसैले सोचेको थिएन होला । तर, अहिले बजारमा उद्योगीदेखि सामान्य खुद्रा विक्रेतासम्म उधारो नउठेर तनावमा छन् । सामान्यतः व्यापार राम्रोसँग चल्दा उधारो जानु र बढ्नु नौलो कुरा होइन । चक्र हुन्छ, चलिरहन्छ । उधारोमा लैजानेले पनि कि उपभोगका लागि लैजान्छ, कि बिक्री गर्न लैजान्छ । उपभोगमा लगेको सामानको हो भने पैसा आएपछि तिर्छ । तर, बिक्रीका लागि लगेको हो भने उसको पनि पैसा नउठेको हुन सक्छ । उपभोक्ता कानुनले राष्ट्रिय उपभोक्ता ऋण संरक्षणअन्तर्गत सुरक्षाका बारेमा सल्लाह दिन्छ ।
उधारो कानुनअन्तर्गत उपभोक्ताहरूसँग महत्वपूर्ण सुरक्षाहरू हुन्छन्, जस्तै : क्रेडिट सम्झौताका बारेमा निश्चित जानकारी उपभोक्ताहरूलाई खुलासा गरिनुपर्छ । क्रेडिट प्रदायकहरूले सामान र सम्पत्ति जफत गर्नुअघि र अदालतको करबाही सुरु गर्नुअघि निश्चित कदमहरू चाल्नुपर्छ । उदाहरणका लागि, उनीहरूले अदालतको कारबाही वा पुनः कब्जा गर्नुअघि कुनै पनि बक्यौता फिर्ता गर्न कम्तीमा ३० दिन दिई पूर्वनिर्धारित सूचना जारी गर्नुपर्ने हुन सक्छ । सामानहरू (कारसहित) को पुनः कब्जाका लागि निश्चित प्रक्रियाहरू पालना गर्नुपर्ने हुन सक्छ ।
क्रेडिट प्रदायकहरू र दलालहरू बाह्य विवाद समाधान योजनामा हुनुपर्छ । उपभोक्ताहरूले क्रेडिट प्रदायकहरूबाट कागजातहरू अनुरोध गर्न सक्छन् । उपभोक्ताहरूले अन्यायपूर्ण सम्झौता र अनुपयुक्त ऋण (जिम्मेवार ऋण) लाई चुनौती दिन सक्छन् । उपभोक्ताहरूलाई आर्थिक कठिनाइका आधारमा पुनः भुक्तानी व्यवस्थाका लागि आवेदन दिने अधिकार हुनुपर्छ । क्रेडिट कानुन सामान्यतया लागू हुने ऋणका उदाहरणहरूः कार ऋण, व्यक्तिगत ऋण, गृह ऋण, उपभोक्ता पट्टा (जस्तै कार भाडा र सामानका लागि भाडा सम्झौता), क्रेडिट कार्ड लगानी, सम्पत्ति ऋण ।
क्रेडिट कानुन लागू नहुने ऋणका उदाहरणहरूः छोटो अवधि ऋण (दुई महिनाभन्दा कम), बीमा प्रिमियम किस्ताद्वारा भुक्तान गरिने सेयर, व्यापार ऋण र व्यापार पट्टाका लागि लगानी ऋण, कर्मचारी ऋण र रोजगारसँग सम्बन्धित अन्य वित्तीय लेनदेनहरू, जस्तै- नयाँ पट्टाहरू वित्तीय संस्थाहरूसँग अग्रिम व्यवस्था नगरिएका ओभरड्राफ्टहरू चार्ज कार्डहरू, जब सम्पूर्ण ब्यालेन्स प्रत्येक महिना भुक्तान गर्नुपर्छ ।
ऋणदाता र तिनीहरूका एजेन्टले ऋण लिनेहरूलाई व्यवसाय वा लगानी उद्देश्य घोषणामा हस्ताक्षर गर्न आग्रह गर्नु असामान्य कुरा होइन कि ऋण क्रेडिट कानुनद्वारा विनियमित नभएको उद्देश्यका लागि हो । यस्तो घोषणालाई क्रेडिट कानुन लागू हुँदैन भन्ने प्रमाणको रूपमा स्वीकार गर्ने परम्परा, जबसम्म ऋणदाता वा उनीहरूको एजेन्टलाई थाहा हुँदैन वा विश्वास गर्ने कारण थिएन, क्रेडिट वास्तवमा व्यक्तिगत उद्देश्यका लागि वा ठूलो मात्रामा व्यक्तिगत उद्देश्यका लागि थियो ।